México, Argentina y Brasil son tres de las cuatro economías más grandes de América Latina, pero aún así, el desarrollo del financiamiento a las personas es muy bajo en comparación con otros países. En el caso mexicano, el crédito al sector privado representa apenas un 33,3% del Producto Interno Bruto (PIB), según datos del Banco Mundial, contra un 109,5% en Chile o 71,6% en Brasil. En Argentina, el número es apenas un 12% y en Colombia, 42,5%.
Un informe publicado recientemente por el unicornio fintech Ualá, en colaboración con la empresa de análisis mercado Trendsity, detalla que, más allá de problemas propios de las economías de estos tres países, la relación con el crédito está atravesada por tensiones y prejuicios, vinculados a la falta de educación financiera, que impiden a las personas dar el paso de sacar un crédito. Asimismo, los autores del estudio destacan que una vez que la gente accede a financiamiento, si la experiencia es positiva, quiere volver a hacerlo.
El estudio fue llevado a cabo con base en 3.000 encuestas (1.000 en México, 1.000 en Argentina y 1.000 en Colombia) realizadas a personas que tengan, al menos, una cuenta bancaria y/o billetera virtual.
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Percepciones en torno al crédito en México, Argentina y Colombia
El relevamiento muestra que tres de cada diez consultados no se sienten preparados para decidir si un préstamo les conviene o no. El número varía dependiendo del país, pero dentro de una gama similar: en Argentina ese temor alcanza al 32% de las personas, en Colombia al 31% y en México al 37%.
En línea con esto último, el 35% de las personas encuestadas declara no saber si le aprobarían un préstamo, mientras que el 13% considera que no sería aprobado.
Asimismo, el informe de Ualá sostiene que el temor al endeudamiento, la bancarización como requisito y la desconfianza en los bancos, son supuestos que interpelan a casi la mitad de los entrevistados.
- El 60% de los colombianos respondió que sin una cuenta bancaria es imposible acceder a un crédito. En México, el 57% contestó lo mismo y en Argentina, el 54%.
- El 43% de los encuestados afirmó que, en caso de necesitar dinero, la última opción a la que recurriría sería un crédito (46% en Argentina y México y 39% en Colombia).
- El 40% de las personas prefiere pedirle plata a un amigo o familiar antes que a un banco (la respuesta alcanza al 42% de los encuestados argentinos, 41% en México y 39% en Colombia).
- Por otro lado, el 55% de las personas cree que tomar deuda es un problema (60% en Argentina, 54% en México y 50% en Colombia).
Por otro lado, el estudio se refiere a cuáles son las tres principales barreras de acceso al crédito que más se mencionan en cada país:
- En México, sobresalieron: tasa de interés alta (24%), temor al endeudamiento (20%) y “no sé si podré pagarlo a lo largo del tiempo (11%)”.
- En Argentina, las barreras más resaltadas en la encuesta fueron: tasa de interés alta (22%), inestabilidad del país (17%) y temor al endeudamiento (13%).
- En cuanto a Colombia, las principales respuestas fueron: tasa de interés alta (22%), temor al endeudamiento (20%) e inestabilidad del país (7%).
Vínculo ambivalente
“Hay mucho miedo a estar endeudados y temor por no tener las herramientas para evaluar cuál es la mejor alternativa en cuanto a tasas de interés, plazos y condiciones”, sostuvo Mariela Mociulsky, CEO de Trendsity.
Sin embargo, existe una ambivalencia al respecto ya que, al mismo tiempo, resalta el estudio, el crédito es ampliamente valorado en su función social, en escenarios donde la financiación de múltiples necesidades -más allá de las clásicas- se vuelve crucial en la economía de los hogares.
De hecho, un 55% de las personas respondió que una sociedad sin acceso al crédito es una sociedad sin futuro (en México el número baja 45%, mientras que en Colombia llega al 62%).
Además, el 73% consideró que es necesario contar con líneas de crédito especialmente orientadas a los jóvenes, para fomentar su desarrollo, y un 70% destacó que la falta de crédito hiotecario es una barrera para que los jóvenes accedan a su vivienda. Por último, el 76% afirmó que es necesario tener mayores facilidades de crédito para todo tipo de necesidades.
Este vínculo ambivalente se refleja también, según las conclusiones de Trendsity, en que el 67% solicitó préstamo alguna vez y un 36% cree que en su país la accesibilidad al crédito es buena (22% en Argentina y 46% en México).
¿Para qué?
El 54% de las personas afirma que pediría un préstamo personal a largo plazo, mientras que solo el 17% considera solicitar un préstamo hipotecario (en México solo el 11%).
Ahora bien, ¿para qué temas considerarían tomar un crédito las personas consultadas?
- El 50% respondió que para emprendimientos (53% en Colombia, 49% en México y 47% en Argentina).
- El 39% para adquisición de bienes (45% en Colombia, 39% en Argentina y 34% en México)
- El 25% para gastos inesperados, como hogar o mudanza (30% en México, 25% en Argentina y 20% en Colombia)
- El 24% para pagar deudas (26% en Colombia, 25% en México y 22% en Argentina).
¿Qué se evalúa al tomar un crédito?
Frente a la pregunta “¿qué características de un préstamo/crédito tendrías en cuenta a la hora de evaluar solicitarlo?” las respuestas más mencionadas fueron:
- El 82% se refirió a condiciones de pago, montos y el plazo.
- El 72% al costo financiero.
- El 44% mencionó “facilidad, claridad y transparencia”.
- El 24%, los requisitos.
En tanto, los mayores de 29 años y quienes solicitaron créditos en el pasado tienden a priorizar las condiciones, montos y plazos de pago. Por su parte, los más jóvenes y los que no tienen historial de crédito tienden a tener más en cuenta los requisitos de acceso.
La mirada de Ualá
“En países donde el nivel crediticio es bajo suele haber una percepción y un prejuicio sobre el crédito”, sostuvo Joaquín Dominguez, CCO de Ualá en México. A partir de ello, el ejecutivo destacó que cuando los usuarios logran una buena experiencia crediticia buscan repetir: “Vemos que una vez que las personas sacan un crédito, eso les permite escalar o desarrollarse en lo que necesitan, ya sea comprar algo o hacer una remodelación en su vivienda. Hay una recurrencia muy alta, una vez que pasan esa barrera”.
Frente a esa situación, Domínguez explicó que Ualá lanza productos con un límite bajo para que las personas puedan tener una primera experiencia de crédito. En ese sentido, la empresa lanzó recientemente una tarjeta garantizada en México, pensada para personas sin historial crediticio con un historial crediticio de mala calidad.
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También indicó que Ualá busca que el ahorro sea la puerta de ingreso de las personas al mundo financiero, por ejemplo, mediante cuentas remuneradas.
Asimismo, el ejecutivo destacó que estos tres países son terreno fértil para crecer en materia de crédito. Como ejemplo, destacó que solo el 15% de la población mexicana cuenta con tarjeta de crédito.
