Bloomberg Línea — A pesar de los avances, la cultura del ahorro aún es débil en Latinoamérica y se estima que en países como Brasil, Colombia, Ecuador y Perú el 61% de las personas no guarda dinero. Entre tanto, la mayoría de aquellos que sí ahorran apelan a alternativas informales como guardar su dinero debajo del colchón o en alcancías, según cifras del Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe - CAF.
La falta de ahorro en Latinoamérica está asociada principalmente a factores como la falta de ingresos de la población y también las falencias en la educación financiera. Como consecuencia de esto, según las encuestas de CAF en la región, “el 57% de la población no es capaz de cubrir un gasto imprevisto equivalente a su ingreso mensual personal”.
De acuerdo a Statista Consumer Insights, entre los países encuestados por esa firma los más preocupados por su futuro financiero son los chilenos (52%), los dominicanos (49%), los argentinos (48%) y los colombianos (43%). La encuesta se hizo de forma online a entre 1.000 a 2.000 personas por país entre enero y septiembre de 2023.
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“Si bien el ahorro es importante en todas las etapas de la vida de una persona para alcanzar los objetivos financieros y asegurar una mayor calidad de vida en la vejez, identificamos tres etapas donde el ahorro tiene una ponderación diferente en las finanzas personales: etapa de acumulación, etapa de consolidación y etapa de usufructo”, explicó a Bloomberg Línea la gerente de Ahorro e Inversión de Itaú Colombia, Zuleima Barón.
- La etapa de acumulación es cuando una persona está iniciando la construcción de su patrimonio y puede ahorrar una buena parte de sus ingresos, indicó.
- En la etapa de consolidación, dice Zuleima Barón, una persona ha construido una base patrimonial, pero aún tiene objetivos por alcanzar, preservando lo que ha acumulado.
- En la etapa de usufructo, las personas disfrutan de los rendimientos para mantener su estilo de vida, celebrar momentos especiales, proteger su patrimonio y preparar su sucesión.
¿Cuánto debería ahorrar de su salario?
Según la ejecutiva de Itaú, para consolidar el patrimonio y alcanzar sus objetivos financieros, es recomendable ahorrar al menos un 10 % del salario mensual.
Si su objetivo es mantener su estilo de vida en la etapa de retiro, existe guía de esa entidad financiera para saber si su ahorro para la pensión va por buen camino.
De acuerdo con esta guía:
- A la edad de 35 años, una persona debería tener un año de salario acumulado para la pensión
- A la edad de 45, el equivalente a tres años
- A la edad de 55, seis años
- A la edad de 65, nueve años de salario acumulados.
Si está muy lejos de estos indicadores, es recomendable tratar de hacer un ahorro mayor para ajustarse. Una manera de encontrar cuánto ahorrar para lograr estas metas es de acuerdo con su edad:
Por ejemplo, si usted tiene 35 años y su salario es de COP$8.000.000, debería ahorrar 35-15= 20% del ingreso mensual, equivalente a COP$1.600.000, ejemplifica. “Estas son guías que le servirán para acercarse cada vez más a su meta, pero recuerde que cuando se trata del ahorro, más que ahorrar mucho, lo más importante es hacerlo de forma consistente”.
La economista principal de Scotiabank Colpatria, Jackeline Piraján, explica a Bloomberg Línea que siempre es importante ahorrar, “entre más temprano mejor”, porque las inversiones pueden generar más rendimientos entre más largo sea el plazo del ahorro. “Es importante tener en mente que el tiempo pasa y es mejor tener colchones para afrontar etapas avanzadas como la vejez”.
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Según indica Piraján, la capacidad de ahorro va cambiando a lo largo de la vida, refiriéndose además a dos componentes importantes que hacen parte de la vida financiera de las personas. “El primero es capital financiero que es la suma de los bienes que poseemos y capital humano que es la capacidad de generar ingresos en el futuro”.
“Cuando estamos jóvenes tenemos mucho capital humano, pero probablemente poco capital financiero, por lo que es importante que desde esa etapa temprana destinemos parte de nuestro ingreso a empezar a generar ahorro, dependiendo de nuestras obligaciones”, expresó.
Estas son las claves financieras que compartió Piraján, según de la edad y etapa de la vida:
- En la etapa temprana de la vida es posible que se ingresen ingresos bajos y que parte de ese ingreso se destine por ejemplo a estudiar, lo cual puede generar poco espacio para el ahorro, pero mucho espacio para generar capacidad de tener mejor cualificación e ingresos a futuro. “Dicho lo anterior, es posible que se permita una baja capacidad de ahorro, pero hay que tratar de ahorrar porque esos recursos tendrán la posibilidad de ser invertidos por más tiempo y tienen un potencial de crecimiento más alto a más largo plazo”.
- En la etapa media de la vida, es probable que los ingresos mejoren y las personas suelen empezar a tener más bienes, por lo que su capital financiero es mayor que cuando eran jóvenes; no obstante, su capital humano podría irse agotando. Por lo anterior, es importante que en esta etapa se continúe ahorrando y tal vez con mayor disciplina en busca de rentabilidad para abordar circunstancias como por ejemplo la vejez. “En esta etapa los ahorros pueden crecer como proporción del ingreso y teniendo un referente promedio de 20% de ahorros en el promedio de la vida, en esta etapa se puede considerar un poco más de eso”, contó Piraján.
- En la etapa más avanzada de la vida es el momento en el que el ahorro se empieza a usar, las personas pueden tener alto capital financiero y menos capital humano. En este periodo el ahorro debería ser relativamente bajo, pues es el momento en el que gastos, por ejemplo de salud, de descanso, entre otros, son más relevantes y en el que el flujo de ingresos se modera.
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