Bloomberg Línea — Faltan pocos días para que inicie el 2025 y es un buen momento para armar un presupuesto anual para que sus finanzas personales o familiares inicien y terminen el año en orden.
En América Latina estamos expuestos a crisis internas y externas que afectan las economías familiares, por ello, tener un presupuesto estructurado facilitará mitigar los impactos de los eventos coyunturales de cada país, solventar los imprevistos de nuestra vida diaria y alcanzar nuestras metas de ahorro.
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Para Miguel Vergara, coordinador de la Fundación Bienestar, que es parte de Mutualista Pichincha en Ecuador, el 2025 es un año para cambiar los hábitos financieros y uno de ellos es justamente armar un presupuesto anual. “Algo que en América Latina no estamos muy acostumbrados”, comenta.
¿Cómo armar un presupuesto para 2025?
Vergara recomienda desde ya hacer un presupuesto para todos los meses del año en base a proyecciones de los ingresos y gastos que se espera tener durante todo el 2025.
Los ingresos deben dividirse en fijos y variables. Los ingresos fijos son aquellos que recibirá mes a mes de forma segura. Por ejemplo, el salario mensual o si percibe la renta de un bien inmueble. Mientras que los ingresos variables pueden ser las utilidades que reciben los trabajadores del sector privado, bonificaciones particulares de cada empresa o de los sistemas públicos de cada país como el aguinaldo navideño.
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“Muchas personas suelen considerar que las utilidades que paga su empresa son un ingreso fijo, pero ¿qué pasa si a la empresa no le fue bien y entrega menos de lo que se esperaba?”, reflexiona Vergara. “Con los ingresos variables hay que tener mucho cuidado. Hay que esperar recibirlos para usarlos”.
Por el lado de los gastos, estos también deben clasificarse entre fijos y variables. Los gastos fijos son aquellos necesarios y prioritarios para vivir como alimentación, salud, educación, transporte y vivienda. Aquí hay que contemplar los meses en que estos gastos podrían incrementarse como el mes de inicio de clases. Y los gastos variables son aquellos que no son tan necesarios, “pero los hacemos porque somos seres humanos”, dice Vergara. En este rubro deben contemplarse vacaciones, actividades de fin de semana, comidas fuera de casa, salidas al cine, entre otros.
No omita ningún gasto
En esta estructura sencilla de ingresos y gastos, “mientras más desglosado esté cada rubro es mejor”, dice el experto de Fundación Bienestar.
Si es de las personas que compra la lotería continuamente, acude a torneos deportivos o ya tiene planeado asistir a un concierto, debe incluir el costo de estas actividades en su presupuesto. Asimismo, si hay un mes en que debe dar algún regalo en particular o los regalos de Navidad, también deben quedar escritos.
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“Sucede que en Navidad no hacemos una lista de regalos, suponemos que la tarjeta de crédito aguanta todos los gastos y en enero o febrero no sabemos cómo pagarla”, cuenta Vergara recordando sus experiencias en el ámbito de las finanzas personales.
Contemplar todos los ingresos y gastos permitirá saber cómo irá su año en términos financieros, analizar qué ajustes hacer para que los gastos no sobrepasen los ingresos y lo más importante: definir un monto de ahorro.
¿Cuánto debo ahorrar cada mes?
Y este es justamente uno de los hábitos que se deben cambiar en 2025, según los expertos en finanzas. “Las familias o las personas tienen el mal hábito de ahorrar lo que les sobra y eso está mal”, apunta el especialista ecuatoriano.
A su criterio, el rubro de ahorro debe estar dentro de los gastos fijos del presupuesto. Si bien la regla popular dice que se debe ahorrar el 10% de los ingresos, “hay familias que en verdad no alcanzan a guardar ese monto”, reconoce el experto. “Mi recomendación es que se ahorre lo que se pueda, pero que ese porcentaje, así sea del 2% los ingresos, se convierta en un hábito”.
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Si el ahorro tiene un propósito en particular, puede marcalo para tenerlo siempre presente. Por ejemplo: ahorro para vacaciones, mantenimiento de vivienda, imprevistos, entre otras metas.
Ojo a sus “gastos hormiga”
Aquellos gastos que en el día a día nos parecen pequeños pero que con el tiempo se hacen grandes son los también denominados “gastos hormiga”.
Si sacamos del cajero US$10 y luego no sabemos en qué los gastamos, o si compramos de cuando en cuando snacks, cigarrillos, agua o café, son gastos que hay que contemplarlos y revisarlos.
La forma correcta de hacerlo es apuntar cada uno de estos gastos durante 15 días y cuantificarlos en términos mensuales. Por ejemplo, si usted se compra un café a US$2 de lunes a viernes, se dará cuenta que significan US$40 mensuales. Así podrá analizar si continuar o no con ese gasto o dar un uso diferente a esos recursos.
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Una vez que se tenga el presupuesto para todo el año, es importante irlo revisando, evaluando y de ser necesario, actualizarlo cada mes para verificar que se estén cumpliendo las metas y no terminar el año desbordado.
Además es importante que toda la familia conozca este presupuesto y contribuyan a su cumplimiento.
Herramientas para manejar su presupuesto
Desde papel, lápiz y calculadora, un documento o plantilla de Excel o aplicaciones móviles son herramientas útiles para empezar a armar su presupuesto de 2025. A continuación algunas recomendaciones:
- Mint (gratuita): Sincroniza cuentas bancarias y tarjetas de crédito para rastrear ingresos, gastos y metas financieras en tiempo real.
- Wallet (gratuita): Ofrece informes visuales y permite registrar ingresos y gastos en distintas monedas.
- YNAB (You Need a Budget): Herramienta paga, excelente para presupuestos basados en objetivos y planificación mensual.
- Goodbudget: Basada en el método de sobres, perfecta para dividir los ingresos en categorías como alimentación, vivienda o ahorro.
- EveryDollar: Propuesta sencilla para administrar presupuestos mensuales y anuales.
Adicionalmente, muchas intituciones bancarias disponen de herramientas para manejar su presupuesto. Por ejemplo la de Fundación Bien-Estar está disponible aquí.
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