Bloomberg Línea — El Open Banking y el Open Finance son términos recurrentes en el ecosistema fintech de América Latina. El primero parte del intercambio regulado y seguro de datos bancarios entre entidades financieras con terceros, optimizando los procesos de los bancos y el desarrollo de nuevos modelos de negocio.
El impacto es tan amplio que se espera que solo el Open Banking llegue a mover negocios por US$43.152 millones para 2026, de acuerdo con un reporte de Allied Market Research.
El segundo, el Open Finance, se basa en el intercambio de datos bancarios y no bancarios, es decir, dependiendo el caso puede tomar información gubernamental, de retails, historiales de crédito, entre otros. Con este se ha impulsado la personalización de productos financieros, detección de problemas en los sistemas, prevención de fraude, y otros servicios.
¿Pero cómo crear una empresa vinculada al Open Finance y que tenga altas facturaciones? Para algunos, para crear una startup basta con la idea, y para otros se requiere de un músculo financiero inicial que permita poner en marcha el proyecto.
Bloomberg Línea conversó con Julián Colombo, el argentino que es CEO y cofundador de N5 Now, una empresa fundada en 2017 que provee soluciones de simplificación para la industria financiera, y que tras sumar diferentes clientes en América Latina, cerró el año pasado una ronda de inversión en Estados Unidos por US$76 millones, según se difundió en medios. En 2022, la empresa fue reconocida por Microsoft como ‘Best Platform 22′, por ser la única diseñada para el Open Finance.
La siguiente entrevista fue editada por motivos de extensión y claridad.
Bloomberg Línea (BL): Señala usted que comenzó la empresa con un capital mínimo de US$100. ¿Cómo fue esto? ¿En qué invirtió los US$100 para comenzar y para qué le sirvieron?
Julián Colombo (JC): El dato de los US$100 se está convirtiendo en una anécdota conocida así que voy a sumar detalles. Había viajado desde Madrid, donde residía, a Nueva York para formalizar la creación de la compañía. Esto implicaba abrir una cuenta en un banco, para lo que debía depositar US$200 y así dejarla activa.
Me di cuenta en ese momento de que no tenía casi dinero en efectivo, por lo que le pedí a la ejecutiva del banco que me ayudara aceptando abrirla sólo con US$100. Esos US$100 fueron la única inversión de capital propio en N5 durante los primeros cinco años de la empresa.
Al día siguiente de abrir la cuenta viajé a Panamá a visitar a un banco llamado Credicorp Bank y les conté la plataforma que íbamos a crear. Les pareció tan interesante que aceptaron pagarnos por adelantado por ella, y eso nos permitió contratar al equipo que eventualmente la construyó.
BL: ¿Cuál fue la inversión que le siguió a ese capital?
JC: En poco tiempo llegaron muchos otros clientes, todos con la misma generosidad y entusiasmo por lo que fuimos creando, lo que hizo innecesario invertir capital en la compañía.
Recién en 2023 hicimos una ronda de inversión para atraer a algunos de los fondos más importantes del mundo, pero para ese entonces ya habíamos sido capaces de servir a más de 60 clientes y tener presencia en 13 países con esos US$100 de inversión inicial (de capital propio).
BL: Usted ha sido enfático en que vivió el dilema de que a un banco le cuesta actualizarse o innovar sin dejar de operar. ¿Cómo fue el proceso de identificar este problema y convertirlo en N5?
JC: Trabajé por más de 25 años en el sector bancario. Comencé en una sucursal en Argentina y luego de pasar por cinco países terminé como miembro del Comité de Dirección Comercial del Grupo Santander en Madrid.
Me di cuenta de que, aunque un banco con 300 sucursales en Polonia era muy diferente de otro con 5.000 en Brasil, o incluso uno sin sucursales en Portugal, todos ellos sufrían del mismo problema, al que llamo “entropía tecnológica”, que es la tendencia de sus sistemas a desorganizarse por el simple hecho de existir.
No importaba cuánto invirtieran en tecnología, su innovación seguía siendo muy lenta, precisamente porque cada cambio, cada innovación, requería ser conectada a miles de sistemas, asegurando que nada dejaba de funcionar. Un banco necesita simplificación. La respuesta no está en incluir un software más, sino en reducir cientos.
BL: N5 es una solución de software para empresas financieras, seguros o pagos. ¿Podría darnos un ejemplo lo menos técnico posible de cómo opera esta solución?
JC: Es una solución muy grande, con más de 30 módulos que resuelven problemas diferentes. Doy algunos ejemplos de ellos: un cliente puede iniciar una operación en el móvil, tener un problema, llamar al call center y luego intentar resolverlo en sucursal. En bancos que no usan esta tecnología, es probable que (el cliente) tenga que explicar en cada interacción todo lo que le pasó, o incluso que no pueda resolver su problema en el canal que desea.
Uno de nuestros módulos se ocupa de unir toda la historia del cliente en orden cronológico, con independencia del canal, además de permitir ejecutar cualquier operación en todos ellos. Así, un ejecutivo de sucursal puede ver exactamente dónde estuvo el problema con el aplicativo, pero más aún, el cliente no necesita pasar por ningún lugar para resolver un problema, porque el sistema detecta errores y los resuelve proactivamente.
Imagina ahora que estás sacando dinero de un cajero automático. Aunque parezca ser una acción única, diferentes “robots” observan diferentes perspectivas de este evento. Por ejemplo, uno verifica si tienes saldo suficiente para liberar el dinero. Otro mira para ver si tu celular está a kilómetros de distancia, lo que sugeriría que es un fraude. En el pasado, los bancos construyeron enormes “monolitos” de software para manejar todo esto. Y si algo cambiaba, tenían que ajustar todo.
Con nuestra plataforma, si la institución cambia el método de notificación, por ejemplo, solo necesitamos ajustar rápidamente el “robot” de envío de SMS para enviar notificaciones push, y todo lo demás sigue funcionando.
BL: ¿Qué papel está jugando la IA en este tipo de desarrollos y productos?
JC: Completamente central, y de dos formas. Primero, todos nuestros módulos incorporan inteligencia artificial. Segundo, algunos de nuestros módulos son “fábricas de inteligencia artificial” que permiten que el banco o aseguradora que utiliza nuestra plataforma, pueda incorporar inteligencia generativa a cualquier tarea que desee.
Como ejemplo respectivo: un ejecutivo de un banco puede preguntarle a nuestra inteligencia artificial a qué cliente llamar en este momento, y para ofrecerle qué producto, y esta considerará miles de variables para recomendarle, incluso, con qué palabras articular la oferta.
El Open Finance facilita la creación de servicios financieros más inclusivos, como microcréditos, seguros accesibles y cuentas de ahorro de bajo costo, todos diseñados para atender las necesidades de las poblaciones menos atendidas.
Julián Colombo, CEO y cofundador de N5 Now
BL: En términos de capitalización, ¿cuánto dinero ha levantado N5 Now desde su creación?
JC: Los primeros cinco años tuvimos el apoyo de muchos clientes extraordinarios. Sin embargo, nuestro crecimiento y expansión geográfica nos impulsó a buscar socios que pudieran aportar su experiencia y capital para ayudarnos a hacerlo más exitosamente.
Como siempre habíamos sido rentables, y teníamos una gran reputación entre nuestros clientes, pudimos atraer a los socios ideales para nuestra expansión global, como Illuminate Financial, que cuenta con Citibank o JP Morgan entre sus LPs, Exor Ventures de la familia Agnelli, Madrone Capital de la familia Walton, LTS y Arpex Capital, que son los family offices de los mejores emprendedores de la región, y la argentina Overboost. La demanda de la ronda fue 8 veces mayor a lo planeado, por lo que pudimos elegir muy selectivamente a nuestros socios.
BL: Y por último, ¿cuáles son los principales clientes de N5 Now?
JC: Tenemos clientes en 18 países, principalmente de América Latina, pero también en Europa, Estados Unidos y Oriente Medio. Van desde los mayores bancos, aseguradoras y medios de pagos del mundo, hasta cooperativas o financieras de tamaño medio. Actualmente, son más de 70, entre los que se destacan Mastercard, Santander, Itaú Zurich, Sura, N26, BCP.
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Al cierre de 2023, la empresa registró un aumento del 275% en la cantidad de clientes y un incremento del 219% en Ingresos Recurrentes Anuales (ARR). Además, se proyecta cerrar 2024 con una facturación total de US$20 millones.
