Bloomberg — Los tipos hipotecarios son elevados. Los precios siguen aumentando. Además, no hay nada que comprar.
En opinión de muchos, es una tríada de frustraciones lo que les ha privado de la adquisición de una casa, que desde hace tiempo constituye una vía fundamental para construir riqueza en EE.UU. Sin embargo, a pesar de este difícil mercado de la vivienda, hay otras soluciones que, en opinión de los asesores financieros, valen la pena considerar para las personas decididas a invertir en el sector inmobiliario.
Por ejemplo, comprar solo terrenos o recurrir a familiares próximos para obtener ayudas financieras. Naturalmente, es posible que esto no funcione para todos. Sin embargo, para quien busca casa, con algo de capital y creatividad, hay opciones menos tradicionales para ahorrar dinero y crear un patrimonio en el mercado actual.
A continuación se exponen algunas ideas diferentes que los asesores están compartiendo con sus clientes:
Compra de terreno
Si los precios actuales ponen la propiedad de una vivienda fuera de su alcance, puede considerar comprar un terreno. Elliot Pepper, planificador financiero y director de impuestos de Northbrook Financial en Baltimore, dijo que ayudó a un cliente a idear un plan para comprar un terreno porque estaba decidida a comprar una propiedad pero no podía permitirse la casa adecuada.
Ventajas : “Este fue un buen camino a seguir porque mi cliente iba a conseguir una casa de una manera u otra y esta fue una manera en que pudimos no interrumpir su flujo de efectivo mensual en curso”, dijo Pepper, quien señaló que su cliente pudo hacer un pago inicial menor por el terreno. “Ella todavía podrá poseer un activo que cree que se revalorizará con el tiempo, lo cual es una de las principales razones por las que la gente compra bienes raíces en primer lugar”.
Desventajas : Se necesita una persona hábil para construir una casa o alguien dispuesto a administrar un equipo de construcción, dijo Pepper. Es más, un terreno puede parecer fantástico, pero depende del comprador determinar qué tan adecuado es para construir una casa y cuáles pueden ser las regulaciones. Los préstamos para construcción están disponibles para personas que necesitan financiación, pero normalmente tienen tasas de interés más altas que las hipotecas estándar. Dicho esto, también son a corto plazo y, a veces, se pueden convertir en hipotecas estándar una vez finalizadas.
Hackear una casa
Es una estrategia que a los influencers de TikTok y a los bloggers de finanzas personales les encanta compartir: comprar una casa y luego alquilar parte de ella para cubrir parte o la totalidad del pago de la hipoteca.
“Creo que fundamentalmente podría funcionar”, dijo Pepper. Pero advirtió que algunos gurús en línea alientan a los aspirantes a compradores a llevar sus trucos demasiado lejos.
Ventajas : en un momento en que las tasas hipotecarias se acercan al 8%, conseguir que alguien divida la mitad de su hipoteca podría acercarlo a la obligación que tendría con una tasa más baja. La estrategia es similar a otra idea popular en línea: comprar alquileres vacacionales y alquilarlos a tiempo parcial para cubrir los costes.
Desventajas : Alquilar una casa conlleva el coste de ser propietario. “Inodoros rotos a las dos de la mañana, problemas eléctricos, pintura… todo lo que pueda surgir, al final del día, no será el inquilino quien se hará cargo de ello. El inquilino te llamará”, dijo Pepper.
Los aspirantes a hackers inmobiliarios también deben recordar que alquilar parte de una casa podría ir en contra de los términos de una hipoteca. Los expertos recomiendan consultar con los prestamistas antes de poner a la venta un alquiler. El Servicio de Impuestos Internos de EE. UU. (IRS, por sus siglas en inlgés) exige que los propietarios informen sus ingresos por alquiler, y los propietarios pueden estar sujetos a las leyes de arrendamiento locales. Los alquileres vacacionales también pueden enfrentar reacciones negativas de los vecinos y restricciones sobre cuántos días se pueden alquilar.
Préstamos para padres
El banco de mamá y papá podría ser una buena opción para algunos compradores primerizos que tienen el privilegio de tener padres con dinero de sobra, dijo Brandon Welch de Newport Wealth Advisors en San Diego.
“Para que ese préstamo no sea un regalo, existe algo llamado tasa federal aplicable que el IRS publica cada mes”, dijo Welch. Para octubre, la tasa anual de largo plazo es 4,46%.
Ventajas : esa cifra es mucho más baja que la tasa hipotecaria promedio. Al mismo tiempo, el padre (u otro miembro de la familia) obtiene un rendimiento del 4,46%. Eso es más o menos lo mismo que un ahorrador podría obtener en una cuenta de ahorros de alto rendimiento en este momento, pero con el beneficio adicional de ayudar a un familiar a comprar una casa.
Desventajas : “Tienes que poder confiar en tus hijos, en que están en condiciones de cumplir su parte del trato”, advierte Welch. Añade que ser prestamista de un miembro de la familia también puede provocar ansiedad. Los padres que prestan una gran cantidad de dinero en efectivo realmente deberían estar en condiciones de no necesitarlo, al menos no como una suma global, en el futuro.
Renovaciones
Un primo cercano del préstamo para padres (una idea que ofrecieron los asesores financieros, para aquellos lo suficientemente afortunados) es renovar una casa familiar existente para acomodar a más personas.
Ventajas : ampliar una propiedad existente puede ser una buena manera de aprovechar los ahorros sin la necesidad de asumir una hipoteca costosa, dijo Marc Alan, propietario de Marc Alan Wealth Management en Rockaway, Nueva Jersey. Los padres obtienen una casa renovada y más tiempo con sus hijos adultos, quienes obtienen una vivienda y pueden dejar de alquilar. Un posible plan podría incluir que el niño herede también toda la casa.
Desventajas : “Tienes que agradarles a tus padres”, dijo Alan. También tienen que vivir en un área lo suficientemente cercana a los trabajos y escuelas que una familia más joven pueda necesitar. Al igual que construir una casa desde cero, las renovaciones no son la idea que todos tienen de pasar un buen rato. Y las regulaciones de zonificación pueden impedir expansiones (o cualquier cambio significativo), por lo que es importante consultar primero las leyes locales.
Mercados en movimiento
Si bien US$1 millón no es suficiente para un estudio en algunas partes de Manhattan, cubriría un apartamento de cinco habitaciones con piscina en otras ciudades. Esta herramienta puede mostrarle dónde llegaría su cheque de pago en diferentes partes del país.
“Con la disponibilidad del trabajo remoto, creo que algunas personas están buscando otros lugares que tal vez no hayan considerado antes”, dijo Dan Herron, asesor financiero de Elemental Wealth Advisors en San Luis Obispo, California.
Ventajas : hay muchas posibilidades de que encuentres una oferta en otro lugar. Comprar una casa más barata significa que tendrás que pedir menos prestado, lo que podría hacer que las tasas altas sean más manejables. Poner un 10% de pago inicial con una tasa hipotecaria del 7,5% en una casa de US$1 millón daría como resultado pagos hipotecarios mensuales de alrededor de US$7.000. Mientras tanto, los pagos por una casa de US$500.000 rondarían los US$4.000.
Desventajas : ahorrar dinero en una casa es generalmente algo bueno, pero ir demasiado lejos puede contradecir un adagio fundamental de las finanzas personales: no compres lo que no quieres. Es más, los salarios, los impuestos y los costos de transacción más bajos pueden hacer que ese bajo precio de etiqueta aumente una vez que se sume todo.
“Mi opinión sobre esto en realidad ha ido cambiando”, dijo Welch de Newport Wealth, haciéndose eco de muchos asesores que advirtieron contra ignorar las cuestiones de calidad de vida en la búsqueda de vivienda. Aparte de las posibles ramificaciones para la felicidad personal, las casas iniciales más baratas pueden ser más difíciles de vender en el futuro.
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