Bloomberg Opinión — Conforme la Generación Z llegaba a la edad adulta, surgieron estudios que afirmaban que era la generación con los niveles más bajos de deuda por tarjetas de crédito. Por supuesto que lo eran: No podían acceder fácilmente a las tarjetas de crédito.
La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés) de 2009 dificultó considerablemente a los consumidores en edad universitaria la obtención de una tarjeta de crédito. Atrás quedaron los días en que los bancos merodeaban por los campus universitarios ofreciendo dar de alta a estudiantes de 18 años a cambio de un refrigerador, un frisbee o una mochila. Hoy, tienes que tener al menos 21 años o demostrar que tienes ingresos independientes o un aval.
Las nuevas normas ayudaron a mantener a los jóvenes adultos alejados de las deudas de consumo, al menos durante unos años. Sólo recientemente el uso de tarjetas de crédito por parte de la Generación Z está empezando a alcanzar a otras generaciones. Pero incluso antes de que aumentara el uso de las tarjetas de crédito, llegó un nuevo contendiente. Los servicios de compra ahora, paga después, como Klarna y Affirm Holdings han atraído a la Generación Z hacia el endeudamiento de los consumidores de la misma forma que las tarjetas de crédito lo hicieron con los millennials y la Generación X. Desgraciadamente, por ahora no hay leyes que protejan a los jóvenes que compran ahora y pagan después de meterse en problemas financieros. Y las opciones de compra ahora, paga después no tienen la ventaja de ayudar a los jóvenes adultos a construir un historial crediticio cuando utilizan las tarjetas de forma responsable.
Hay variaciones entre los servicios, pero la mayoría ofrece a los consumidores la posibilidad de dividir su compra en cuatro plazos sin intereses. Es una nueva versión de layaway, salvo que los compradores reciben sus artículos inmediatamente. Puedes acabar fácilmente con varios préstamos a través de una variedad de prestamistas con diferentes fechas de vencimiento, una situación que crea un ecosistema de deuda mucho más complicado que tener una tarjeta de crédito o dos.
Aunque los planes “compra ahora, paga después” no suelen cobrar intereses, puede haber comisiones por impago o retraso en los pagos. Los compradores también pueden acabar sobregirando sus cuentas corrientes si establecen pagos automáticos y los fondos no están ahí. Además, tu historial crediticio puede sufrir daños si los pagos se retrasan considerablemente o si el préstamo entra en mora y se entrega a una agencia de cobros.
Otro motivo de preocupación es que un número desproporcionado de usuarios del programa “Comprar ahora, pagar después” se consideran “financieramente frágiles”, según una investigación reciente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, lo que significa que tendrían dificultades para conseguir US$2.000 el mes siguiente para una emergencia. Casi un tercio de los usuarios del servicio “compre ahora, pague después” tienen mala puntuación crediticia, han sido morosos en el pago de un préstamo en los últimos 12 meses o se les ha denegado una tarjeta de crédito.
Los usuarios de estos servicios tienen más probabilidades que la media de ganar entre 20.001 y 50.000 dólares, según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Estos consumidores tampoco carecen de acceso a otros tipos de préstamos. Un 32% tenía préstamos personales y un 33% un préstamo estudiantil, según el informe de la CFPB. Más de dos tercios tenían deudas de tarjetas de crédito renovables.
El acceso a la financiación a plazos para comprar por Internet a los 18 años me parece preocupante. A lo largo de los años he oído innumerables historias de personas que se endeudaron con tarjetas de crédito a finales de la adolescencia y principios de los 20, en gran parte debido al crédito fácil unido a una comprensión mínima de cómo funcionaban estas herramientas financieras. La Ley de Tarjetas de Crédito ayudó a reducir parte del acceso fácil y a mantener informados a los consumidores de los riesgos, al exigir a los emisores de tarjetas que declararan los intereses y comisiones que los usuarios adeudarían si sólo efectuaran el pago mensual mínimo.
A finales de 2021, la CFPB abrió una investigación sobre los servicios de “compre ahora y pague después”, pero aún no se ha traducido en normativas significativas ni en una evolución de las prácticas del sector. Hace tiempo que deberían haberse producido cambios. Lo ideal sería elevar a 21 años la edad mínima necesaria para utilizar un servicio de “compra ahora, paga después” y limitar el número de préstamos que una persona puede tener al mismo tiempo en todas las entidades crediticias.
Las tarjetas de crédito no están exentas de defectos, como los intereses increíblemente altos que cobran por las deudas renovables. Pero en muchos aspectos siguen siendo mi preferencia frente a los usos repetidos de los servicios de compra ahora, paga después. Puede sonar extraño que un autor y experto en finanzas personales ensalce las virtudes de las tarjetas de crédito para una persona joven. Al fin y al cabo, las tarjetas de crédito atraen a mucha gente al endeudamiento, sobre todo con las bonificaciones por inscripción y los programas de recompensas. Pero también tienen ventajas significativas.
Aparte de la fuerte detección y protección contra el fraude en comparación con el sistema “compra ahora, paga después”, las tarjetas de crédito son más beneficiosas para construir el crédito. Las tarjetas de crédito comparten tus datos de pago con las agencias de crédito, que a su vez proporcionan información a las empresas de calificación crediticia. Un comportamiento saludable con la tarjeta de crédito (generalmente, pagos puntuales y uso del 30% o menos del límite de crédito disponible) puede ayudar a cualquiera a construir un historial y una puntuación de crédito sólidos. Especialmente en estos tiempos inflacionistas, pocas personas pueden comprar al contado artículos de gran valor, como autos, casas o una educación universitaria. Una buena puntuación crediticia ayuda a mantener un tipo de interés más asequible, lo que supongo que es un término bastante relativo en estos momentos.
Hay personas para las que comprar ahora y pagar después tiene sentido. Poder estirar el costo de una compra en cuatro plazos en una época de la vida en la que, de otro modo, los costes serían elevados, como durante una mudanza o la preparación para tener un hijo, podría hacer que el flujo de caja fuera más manejable sin incurrir en deudas. Pero eso parece un movimiento financiero bien pensado y no los caprichos de gente que simplemente quiere algo cuando lo quiere.
La facilidad con la que cualquiera, pero especialmente los consumidores jóvenes con poca experiencia financiera, puede acceder a los servicios de compra ahora y paga después es alarmante. Estos servicios están interviniendo para conceder créditos a personas que, de otro modo, probablemente serían rechazadas para obtener líneas de crédito. Sin nuevas regulaciones del sector, los jóvenes adultos deben aprender a desenvolverse en el mundo financiero moderno y comprender las posibles trampas del acceso al crédito y los préstamos.
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