Bloomberg — Los costos de los seguros de vivienda, que se han disparado en gran parte de Estados Unidos, podrían aumentar aún más.
Decenas de millones de propiedades de todo el país están aseguradas a precios que no se han puesto al día por el peligro de huracanes, incendios forestales e inundaciones, según un nuevo informe de la Fundación First Street, una organización sin ánimo de lucro que trabaja para definir y comunicar los riesgos que plantea el cambio climático.
First Street calcula que 39 millones de viviendas estadounidenses están aseguradas a precios artificialmente bajos en comparación con el riesgo al que realmente se enfrentan. De ellas, casi 6,8 millones de viviendas están cubiertas por pólizas de “aseguradora de último recurso” respaldadas por el Estado.
Hasta ahora, las normativas estatales que limitan los aumentos de las primas de seguros y los programas subvencionados de aseguradoras de último recurso han ocultado la magnitud del problema, afirman los autores del informe. Pero a medida que siga aumentando el número de catástrofes y los daños correspondientes, predicen, el mercado de seguros sufrirá un ajuste importante y las tarifas se dispararán, haciendo estallar lo que la organización sin ánimo de lucro denomina una burbuja de seguros climáticos.
“La excesiva dependencia de los propietarios de viviendas de las aseguradoras estatales de último recurso es una gran señal intermitente de que las prácticas habituales del mercado de seguros no pueden seguir el ritmo de nuestra actual realidad climática”, declaró Matthew Eby, director ejecutivo de First Street.
Eby dijo que cuando se produzca la corrección del mercado, hará que millones de viviendas sean esencialmente no asegurables y, por tanto, hará que su valor caiga.
Normas para pólizas de incendios forestales
El núcleo del problema es el aumento de la gravedad de las catástrofes exacerbadas por el cambio climático y los daños que causan. Por ejemplo, los incendios forestales: A pesar de los enormes aumentos del gasto del gobierno federal para contener los focos, la superficie quemada en EE.UU. ha aumentado constantemente y el número medio de estructuras destruidas por estas llamas cada año desde 2009 se ha triplicado con creces hasta superar las 17.000.
El riesgo de incendios forestales es especialmente grave en California, pero allí los precios de los seguros están muy regulados. Así pues, si una vivienda que tenía una prima de US$2.000 en 2010 viera cómo subía un 7% al año (el máximo permitido por la ley estatal sin audiencia pública), los propietarios habrían pagado unos US$4.820 en 2022. Pero eso es unos US$3.000 menos de lo que sería actuarialmente razonable, dice First Street.
Esto explica en parte por qué grandes aseguradoras como State Farm General Insurance Co. y Allstate Corp. están reduciendo su exposición al estado no emitiendo nuevas pólizas y, en algunos casos, negándose a renovar las existentes.
Zonas de alto riesgo
Y no se trata sólo de California. Farmers Insurance Group dijo en julio que dejaría de suscribir nuevas pólizas en Florida, uniéndose así a más de una docena de aseguradoras. La aseguradora de último recurso de Florida, Citizens Property Insurance Corp. con respaldo público, es ahora la mayor del estado. En Luisiana, muchas aseguradoras se declararon insolventes y las tarifas subieron un 18,5% de media en 2022.
Los códigos postales estadounidenses de alto riesgo han experimentado un aumento significativo de no renovaciones, sobre todo en el condado de San Bernardino, California, donde un código postal experimentó un aumento del 774% de no renovaciones entre 2015 y 2021. No por casualidad, el plan de seguros de último recurso del estado añadió 1/3 más de pólizas durante el mismo periodo.
El propietario medio estadounidense que recibe un aviso de no renovación del seguro pierde automáticamente un porcentaje de dos dígitos del valor de la vivienda, según First Street.
Aunque los propietarios de viviendas de la interfaz urbano-forestal de California están sufriendo grandes aumentos ahora, eso presagia lo que pronto tendrán que afrontar millones de propietarios de otros lugares, según el informe. Desde 2021, por ejemplo, la Agencia Federal de Gestión de Emergencias, que supervisa el Programa Nacional de Seguros de Inundación, ha estado aplicando nuevas tarifas que se supone reflejan el precio real del riesgo de inundación que hasta ahora ha estado fuertemente subvencionado.
Eso ha supuesto aumentos de precios para la mayoría de las personas incluidas en el programa. Y los ajustes pueden continuar a un ritmo del 18% anual, hasta un tope de US$12.000.
La cifra de First Street de 39 millones de viviendas vulnerables a la corrección del seguro se basa en su propio análisis, propiedad por propiedad, de los riesgos de incendio e inundación. El grupo ha estimado anteriormente, por ejemplo, que las zonas de alto riesgo de inundación determinadas por el gobierno estadounidense excluyen unos 6 millones de viviendas que deberían estar incluidas.
Los investigadores reconocen un margen de error significativo en sus cálculos: alrededor del 20%. Pero incluso con sus estimaciones más bajas, 30 millones de viviendas podrían estar actualmente pagando de menos por el seguro. Lo que significa que pronto llegará una factura muy grande y muy cara para el país.
Lea más en Bloomberg.com
