Uruguay es uno de los países con menor ratio de crédito a las personas físicas sobre el Producto Interno Bruto (PIB) con un valor de 12,3% a mayo de 2023. Esto se explica en gran medida por el escaso desarrollo del crédito hipotecario, que representa un 4,5% sobre el PIB. Aún así, existe un número importante de deudores considerados “irrecuperables”.
Este dato surge un informe publicado por el Banco Central de Uruguay (BCU) denominado Endeudamiento de las personas físicas en Uruguay.
De acuerdo a los datos del BCU, actualmente unas 41.651 personas físicas en Uruguay tienen créditos hipotecarios, teniendo en cuenta una población total de unos 3,5 millones de habitantes.
A mayo de este año, en Uruguay había 1.905.155 personas registradas en la Central de Riesgos Crediticios (CRC) del Banco Central (BCU) como deudores. De ese total, unas 705.534 personas fueron calificadas como deudores con dificultad en su capacidad de pago, mientras que el resto (1.199.621) fue identificado como deudores sin dificultades.
Perfil de los deudores uruguayos
- Según el estudio del BCU, dos terceras partes de los deudores del sistema financiero registrados en la Central de Riesgos Crediticios (CRC) mantiene relaciones de crédito saludables (aproximadamente 1.200.000 personas), representando el 70% del total de montos adeudados por las personas físicas.
- Si además se considera a las personas que presentan información en base a la empres Equifax Uruguay, se observa aproximadamente unas 720.000 personas adicionales sin incumplimientos registrados por fuera de la CRC.
- En tanto, la mayor parte de los deudores con dificultades en su capacidad de pago poseen deudas de crédito al consumo con Empresas Administradoras de Crédito.
- Dentro de los deudores calificados como irrecuperables, por al menos una institución financiera, hay 657.781 personas. Entre ellas, un subgrupo (246.000 personas), que representa el 13% del total de deudores (17,4% del total de los montos adeudados), tiene también una mejor calificación con otra institución financiera, en particular con aquellas que tienen descuento de haberes.
- Aproximadamente 290.000 personas (15,2% del total de deudores y 5,9% del total de montos) posee la peor calificación crediticia en el sistema financiero y además mantiene otros incumplimientos por fuera de la CRC.
- Los deudores que tienen una única relación financiera calificada como “irrecuperable”, representaron el 13,2% del total de deudores y el 2,5% del monto total adeudado, con una mediana de $14.333.
- Los deudores sin dificultades en su capacidad de pago representan un 70,8% del total de montos mientras que los deudores con dificultades ascienden a un 29,2 %.11 La media de los montos adeudados son 236.933 y 165.864 pesos respectivamente.
- De los 1.905.535 deudores registrados en la CRC a mayo de 2023, un 46,5 % son hombres y un 53,4% son mujeres. En promedio, los deudores tienen 2,1 relaciones con instituciones financieras, siendo dicho promedio levemente superior para las mujeres (2,2) que para los hombres.
- Entre los principales motivos por los cuales se endeudaron las personas físicas de Uruguay, el estudio señaló que un 99,42% presentó deudas por créditos al consumo, un 3,7% tuvo deudas hipotecarias y un 3,1% deudas por compras de automóviles. Las cifras habilitan la posibilidad de que las personas físicas pueden presentar deudas a través de más de un tipo de crédito.
- Las personas con deudas para la adquisición de vivienda y/o automóviles, representaron una proporción menor del total de deudores (5,62%).
- El 94,38% de los deudores presentó pasivos exclusivamente con destino al consumo, en tanto que solo el 0,18% y 0,32% del total de deudores presentó pasivos exclusivamente con destino a la compra de vivienda o vehículos, respectivamente.
La importancia de la UI
En Uruguay, el 96,5% de los créditos hipotecarios ha sido otorgado principalmente en Unidades Indexadas (UI), mientras que los créditos para la adquisición de automóviles ha sido un 88% en UI y un 10% en dólares, y la mayoría de las operaciones de créditos al consumo han sido en moneda nacional (93% en pesos y 5% en UI).
Bajo crédito hipotecario
El crédito hipotecario representa un 4,5% sobre el PIB, por lo que Uruguay se ubica entre los últimos lugares en una lista que incluye a 48 estados.
En tanto, el crédito a las personas físicas con destino al consumo y adquisición de automóviles representa un 7,8% del PIB, cifra que ubica a Uruguay en una posición intermedia en relación a los otros 47 países que toma en cuenta el estudio.
