Bogotá — Comprar vivienda es el sueño de muchos, pero encontrar financiamiento para cumplirlo puede resultar en una tarea compleja si se tiene un puntaje crediticio malo porque ello genera desconfianza de las entidades financieras, sin embargo, no es algo imposible de conseguir.
Si en sus planes está hacerse propietario de una casa o un apartamento y no sabe cómo lograrlo de la mejor manera porque tiene un puntaje crediticio malo, Bloomberg Línea le trae algunos consejos de expertos que le ayudarán en el proceso.
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Primero, ¿cómo entender el puntaje crediticio?
Según la plataforma de educación financiera de Asobancaria, el puntaje crediticio ayuda tanto a los bancos u otras instituciones financieras a saber qué tan riesgoso es otorgar un crédito, es decir, si esta persona va a ser cumplida en los pagos o no. Este puntaje lo dan las centrales de riesgo, entidades privadas.
Si quiere saber cómo está su puntaje crediticio, puede hacerlo consultando las páginas web de las centrales de riesgo más populares (Transunion o Datacrédito).
En términos generales, si su puntaje es inferior a 600 es considerado riesgo alto, si está entre 600 y 750 es considerado como riesgo medio y si está por encima de 750 puntos, se puede considerar un cliente con bajo riesgo, buena paga.
No obstante, debe tener presente que cada entidad financiera tiene sus propios estándares de ‘apetito al riesgo’ o puede crear sus propios puntajes internos. “Si ha tenido un manejo adecuado de sus productos financieros, es probable que pueda acceder a créditos de manera más fácil que alguien que no”, destacan los expertos en educación financiera de Asobancaria.
No olvide que a mayor puntaje, menor riesgo implica para el acreedor y, por ello, este se puede tomar flexibilidades respecto a las tasas de interés. Por esto, si su historial de crédito no ha sido el mejor, esto representa que va a tener dificultades a la hora de solicitar algunos créditos.
¿Cómo comprar vivienda si tengo mal puntaje crediticio?
Si esa es su situación, no se preocupe. Aquí algunos consejos:
Mejore su puntaje crediticio antes de adquirir un crédito nuevo
Tenga paciencia, espere un poco y mejore su puntaje. Liquide la mayor cantidad de sus deudas existentes. Generalmente, cuando las instituciones financieras examinan el puntaje crediticio, prestan mucha atención a la relación entre las deudas y los ingresos. Una buena relación debería ser inferior al 43%, incluidos los pagos de un eventual crédito hipotecario, exponen los expertos del gremio bancario.
Otros consejos para mejorar el puntaje según varias centrales de riesgo son:
- Hacer una buena planeación financiera.
- Pagar a tiempo sus obligaciones.
- No sobreendeudarse.
- Usar la tarjeta de crédito de forma responsable.
- Nunca usar el máximo cupo de sus productos financieros, mantener el cupo de la tarjeta de crédito, al 60%.
- Gastar según su flujo de caja, es decir, teniendo en cuenta el balance entre gastos e ingresos
- Intentar diferir el pago de las obligaciones a una cuota.
Revise los programas gubernamentales
Si no tiene tiempo para mejorar su puntaje crediticio antes de acceder a un nuevo crédito, una opción puede ser postularse a los programas del Estado que subsidian la compra de vivienda. Uno de estos es Mi Casa Ya, que para 2023 y durante la administración de Gustavo Petro tiene varios cambios.
Este programa subsidia una parte de la cuota inicial, según la clasificación del Sisbén IV en la que esté el hogar. Los que estén en el grupo A1 - C7 urbano o A1 - C14 rural podrán acceder a un subsidio de 30 salarios mínimos mensuales legales vigentes, que para 2023 son casi $35 millones.
Para los grupos C8 - D11 urbano y C15 - D20 rural el subsidio será de 20 salarios mínimos mensuales legales vigentes, que son alrededor de $23 millones.
Recuerde que Mi Casa Ya está dirigido a colombianos interesados en adquirir vivienda nueva, que no han sido beneficiarios de otro subsidio de vivienda y que no son propietarios en el territorio nacional.
Este subsidio también beneficia a los hogares con una cobertura a la tasa de interés del crédito hipotecario o leasing habitacional, que se otorga durante los primeros 7 años del crédito hipotecario o leasing habitacional, con el fin de reducir las cuotas mensuales a pagar, y su monto depende del tipo de vivienda adquirida.
Cabe recordar que con el Sisbén 4 el grupo A es conformado por la población con menor capacidad de generación de ingresos o población en pobreza extrema; el grupo B está compuesto por hogares pobres, pero con mayor capacidad de generar ingresos que los del grupo A y el grupo C está constituido por población vulnerable o en riesgo de caer en condición de pobreza.
Pilas con pedirle créditos hipotecarios a todos los bancos
Los expertos de Asobancaria resaltan que no se debería pedir o iniciar la solicitud de crédito hipotecario en todos los bancos, pues a la hora de consultar, los bancos crean huellas de consulta.
“Es mejor tomarlo con calma, ya que cuando hay muchas de estas huellas, los bancos lo toman como una señal de desesperación y eso puede bajarle puntos en la evaluación de crédito que hace el banco a la hora de decidir si aprueba o no el crédito”, comentaron.
Así mismo, resaltaron que “aunque suelen ser más de 300 las variables que conforman el puntaje de crédito; la huella de consulta es una de ellas y en muchos casos el único indicio que les da a los bancos es que está buscando un crédito; este rastro, por lo general, suele tener una duración de seis meses contados a partir de que se genera la consulta”.
