Después de casi ocho semanas, es casi seguro que los retos de “Año nuevo, nuevo yo” de muchas personas se han quedado en nada. Con demasiada frecuencia intentamos hacer cambios de golpe mediante pruebas físicas o de estilo de vida a corto plazo (hola, enero sin alcohol) que no se mantienen en el tiempo.
Lo mismo ocurre en el mundo financiero, donde la gente intenta hacer cosas en enero y febrero para recuperarse de las torpezas financieras del año anterior, como gastar de más durante las fiestas.
Yo también he intentado muchos retos financieros a lo largo de los años. Aunque me encantaría atribuirlo a la curiosidad profesional, a veces me creía la idea de que podía exprimir un poco más mis entonces pálidos ingresos con alguna estrategia pegadiza. La verdad: muchos de estos retos de ahorro funcionan a corto plazo, pero a la larga no son sostenibles y pueden hacer que la gente se sienta desmoralizada en cuanto los abandona.
Es especialmente importante proceder con cautela a medida que se hacen más populares en TikTok y otras plataformas de redes sociales. Tu comportamiento financiero debe construirse sobre una base que sea sencilla, fácilmente automatizable y que funcione a largo plazo.
Hace varios años, un método popular era el reto de los US$5. Requería que pagaras las cosas con efectivo, y luego, cada vez que recibieras US$5, tenías que ponerlos en ahorros. Al cabo de unos meses, podías deleitarte con haber ahorrado un par de cientos de dólares.
También hay un reto de 52 semanas que sigue siendo popular a principios de año y es más fácil de hacer digitalmente. Hay variaciones, pero la más sencilla es empezar con un dólar ahorrado y añadir un dólar cada semana durante todo el año. Acabarás con US$1.387 más al final del año, con un mínimo esfuerzo porque el aumento se produce de forma incremental.
Ahora, un popular truco de ahorro que arrasa en TikTok es el “reto de los 100 sobres”, que promete hasta US$10.000 ahorrados en 100 días. La verdadera forma de configurar el reto es con 100 sobres etiquetados del 1 al 100, que reflejan la cantidad que necesitas ahorrar cada día. Puedes ir en orden o puedes barajar los sobres, ponerlos en una caja y cada día meter la mano y coger uno para ver cuánto necesitas ahorrar ese día. Y así.
En el día uno puede que cojas un sobre que diga 45 y tengas que sacar US$45 de tu cuenta corriente para llenar el sobre.
Para algunos eso no supone ningún problema, mientras que para otros significa intentar encontrar la manera de reservar una suma sin comprometer las facturas o las necesidades.
Participar en retos puede hacer que los objetivos de presupuesto y ahorro sean más divertidos, lo cual es positivo. Sin embargo, la promesa de ahorrar hasta US$10.000 no es factible para la mayoría de la gente.
Según un informe de ingresos de 2021 de la Oficina del Censo de EE.UU., el ingreso medio después de impuestos de los hogares estadounidenses es de US$65.345. Ahorrar US$10.000 en 100 días con ese salario no es imposible, pero supone unos gastos de vida bajos.
Cualquiera de estos retos puede modificarse para adaptarse a la situación financiera de alguien, pero eso significa que la proclamación de ahorrar US$10.000 en 100 días se quedará corta. El problema de ver clips rápidos salpicados en las redes sociales es que no hay mucho espacio para los matices y la discusión sobre cómo está bien si necesitas modificar un reto de ahorro para que se ajuste de forma realista a tu vida. No todo el mundo está en condiciones de ahorrar US$10.000 en 100 días, independientemente de su nivel de fuerza de voluntad o dedicación.
El mayor problema que tengo con cualquier técnica de ahorro o presupuesto que se centre en el uso de dinero en efectivo es que se está dejando dinero sobre la mesa. Es un despilfarro animar a la gente a que deje grandes sumas de dinero en efectivo ahí plantadas, teniendo en cuenta que las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen ahora mismo una rentabilidad decente. Dejar dinero en efectivo en una caja con una rentabilidad del 0% -y con el riesgo de que se pierda fácilmente- comparado con una rentabilidad de hasta el 4% significa que estás perdiendo potencialmente cientos de dólares en el transcurso de un año.
Puede que no sea tan pegadizo como un reto de ahorro, pero la mejor manera de aumentar los ahorros a largo plazo es mediante la automatización: establecer un porcentaje que se dirija a una cuenta 401(k) o de ahorro antes incluso de que el sueldo llegue a la cuenta corriente. La regla general suele ser destinar el 15% del sueldo a la jubilación y el 10% a una cuenta de ahorro.
De este modo, no podrás justificar por qué no puedes ahorrar tanto este mes y se reducirá el hábito de ahorrar sólo lo que pueda sobrar a final de mes, una estrategia de ahorro muy poco eficaz. Y puedes aumentar tu tasa de ahorro de forma incremental a lo largo del año o paralelamente cada vez que consigas un aumento de sueldo o pagues una deuda.
Es aburrido, lo sé. Esa es parte de la razón por la que los trucos de ahorro llamativos pueden ganar tanta tracción. Son el equivalente en la comunidad de las finanzas personales a las dietas de moda. Se les da mucha publicidad y la gente afirma que les ha cambiado la vida, pero a largo plazo, la mayoría vuelve a su comportamiento original. Si te mueres por probar un truco de ahorro, hazlo. Pero acompáñalo de un comportamiento coherente y automatizado para salir realmente ganando.
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