Bloomberg — A la Generación Z le resulta desalentador pensar en ahorrar, invertir y planificar para su jubilación.
Los jóvenes trabajadores inician sus carreras profesionales en un momento donde los mercados de valores y de bonos han sufrido turbulencias y el índice S&P 500 se encamina hacia su peor rendimiento anual desde 2008. Además se avecina una recesión. Los sueldos no han seguido el ritmo de la inflación. La deuda de las tarjetas de crédito y las tasas de interés están subiendo. El costo de la vivienda se ha disparado. Y el enorme déficit de ahorros para la jubilación ha empeorado.
Los asesores afirman que para la Generación Z de EE.UU., el comienzo del nuevo año es un buen momento para hacer un chequeo de su salud financiera. Recomiendan trazar una hoja de ruta que equilibre los objetivos monetarios inmediatos, sin perder de vista el ahorro para la jubilación, aunque falten décadas para ello.
A continuación, cinco cosas que, según los expertos, los jóvenes deberían hacer para poner sus finanzas en orden de cara a 2023.
Hoja de balance personal
Hoy en día, la gente rara vez ve todos sus ingresos, inversiones y gastos en el mismo sitio, dice Dustin Smith, asesor financiero de Wealth Enhancement Group. Antes de tomar una decisión financiera, hay que tener un conocimiento exhaustivo y holístico de la situación. Eso implica tabular cuidadosamente todas las transacciones y prestar especial atención a aspectos como las tasas de interés y las suscripciones periódicas.
Las personas también deben tener en cuenta cualquier gasto importante previsto, como una mudanza o unas vacaciones, y elaborar planes de ahorro a corto plazo en consecuencia, dijo Bill McManus, vicepresidente y director gerente de información aplicada de Hartford Funds.
Ahorros de emergencia
La regla general para ahorrar es tener entre tres y seis meses de gastos reservados para emergencias, especialmente si le preocupa la estabilidad laboral en una recesión económica.
“Si tiene un empleo, asegúrese de que su salud financiera está en orden, por ejemplo, disponiendo de una reserva de efectivo antes de saldar deudas”, afirma T.J. Williams, asesor financiero de Wealth Enhancement Group. Aunque pueda parecer contraintuitivo ahorrar antes de pagar los préstamos, no hacerlo podría hundirle aún más en la deuda u obligarle a vender inversiones que podrían ayudarle a largo plazo, añade.
Para sacar el máximo partido del dinero extra y protegerlo de la inflación, recomienda buscar entre varios productos bancarios, como cuentas de ahorro de alto rendimiento y fondos del mercado monetario que ofrecen rentabilidades récord. Pero tenga en cuenta que algunas cuentas pueden tener penalizaciones o límites de retirada a la hora de tomar una decisión sobre dónde poner sus activos, dijo Williams.
Plan de jubilación
Muchas empresas inscriben automáticamente a sus empleados en un plan de ahorro para la jubilación 401(k) (o, en el caso de las empresas sin ánimo de lucro, en un 403(b)), y los jóvenes deberían tratar de aprovechar al máximo cualquier aportación de la empresa que esté disponible, dijo Maria Bruno, responsable de investigación de planificación patrimonial en EE.UU. de Vanguard.
En un mundo ideal, deberían destinar entre el 10% y el 15% de tus ingresos mensuales a un plan de ahorro. Si eso no es factible en este momento, los asesores dicen que incluso entre el 1% y el 2% marcará una gran diferencia a largo plazo.
Saldar deudas
La deuda personal por préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito no es sólo una carga financiera: Afecta a su puntuación crediticia y, por tanto, a su capacidad para solicitar otras tarjetas de crédito e hipotecas. Las personas que deseen reducir su deuda deben centrarse en lo que conllevan tasas de interés más altas, afirma Bruno.
La tasa de interés media de las tarjetas de crédito ha subido por encima del 19% este año, impulsado por las agresivas alzas de tasas de la Reserva Federal en un intento de combatir la inflación. Y los planes de financiación a corto plazo, como el “compre ahora y pague después” (una opción arriesgada pero popular entre la Generación Z), pueden hacer que se acumulen rápidamente los saldos de los préstamos y dañar las puntuaciones de crédito.
Diversificar
Para quienes desean invertir, ya sea para la jubilación o de forma más general, la decisión más importante que deben tomar es la asignación de activos: la distribución de sus inversiones entre bonos, que tienden a ser más estables, y acciones, que son más arriesgadas pero pueden dar mayores rendimientos con el tiempo.
Un reparto tradicional 60/40 entre acciones y bonos puede servir a los inversores que toleran un riesgo moderado, afirma Michelle Griffith, asesora patrimonial para la gestión de patrimonios de consumidores estadounidenses en Citi. Pero cada persona debe determinar su propia tolerancia al riesgo identificando sus puntos de activación: cuánta pérdida puede tolerar antes de sentir la necesidad de actuar.
Las inversiones deben repartirse entre empresas de distintos tamaños y sectores. Los clientes más jóvenes de Griffith tienden a favorecer las criptomonedas y la tecnología, dijo, lo que significa que registraron grandes pérdidas este año y se perdieron las ganancias en sectores como la energía.
Los activos de mayor riesgo, que también incluyen acciones meme y el comercio de opciones, no son necesariamente señales de alarma, dijo Kyle McBrien, un planificador financiero en Betterment pero no deben comprender más del 5% al 10% de una cartera de inversiones.
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