Bloomberg — Según los estereotipos, la generación millennial es egocéntrica y alérgica al compromiso. Cada seis meses cambia de trabajo y nunca comprará una casa. Y ni hablarle de matrimonio ni de hijos.Eso es lo que se dice de la generación cuyos miembros de mayor edad nacieron a principios de la década de 1980.
Pero a medida que más y más millennials entran a la edad de los 40, están demostrando que no son tan diferentes de las generaciones anteriores: Han formado familias, han comprado casas, han ascendido en sus carreras y se han enriquecido.
El patrimonio neto promedio de los millennials ha aumentado un 23% cada año desde 2016, superando los US$278.000 en 2021, según la firma de investigación Cerulli Associates. Aunque esta cifra es significativamente inferior a los US$978.964 de la Generación X, los millennials registraron la mayor tasa de crecimiento de todas las generaciones.
Como resultado de su creciente riqueza, muchos millennials están buscando un asesor financiero por primera vez.
Encontrar un asesor de confianza puede resultar desalentador si nunca se ha hecho antes. Esta es una guía para saber qué tipo de planificador puede ser el adecuado, cómo investigarlo y cuánto costará:
Inicio: Un buen lugar para comenzar a buscar es en los sitios web de las redes de planificadores, como la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación de Planificación Financiera, la Red de Planificación Garrett y la Red de Planificación XY. Se puede buscar por especialidad, ya sea trabajar con la comunidad LGBTQ, expatriados o estadounidenses de primera generación, o por área de especialización, como impuestos, seguros, divorcios y opciones sobre acciones.
Saber lo que se quiere: Hay que tener en claro qué se quiere hacer con un planificador. ¿Unas cuantas reuniones de Zoom para hablar de la devolución de los préstamos estudiantiles, o de las compensaciones entre el pago de las deudas y el ahorro para el pago inicial de una vivienda? Algunos asesores ofrecen paquetes sobre cuestiones financieras específicas.
Para un análisis general de las finanzas personales, un plan escrito puede costar unos US$1.000 o más, dependiendo del nivel de detalle. A partir de ahí, se pueden poner en práctica los cambios recomendados o pagar por un compromiso a largo plazo con un planificador.
“En lugar de gastar miles de dólares al año en una planificación financiera continua, cuando tal vez no se esté preparado para ello, hacer una revisión única en el área que más le preocupa puede ser realmente genial”, dice Sophia Bera Daigle, de 38 años, fundadora de Gen Y Planning.
Comprobar el historial de los asesores: Una simple búsqueda en LinkedIn puede mostrar el historial laboral de un asesor y su formación. La comprobación más formal dependerá de si el asesor trabaja para una agencia de valores o es independiente. En el caso de los agentes de bolsa, la organización autorreguladora FINRA tiene un motor de búsqueda que muestra la experiencia y el historial disciplinario; es bastante básico.
Si se trata de un asesor de inversiones independiente registrado (RIA), el sitio web de la Comisión de Seguridad e Intercambio para la Divulgación de Asesores de Inversiones es el lugar al que se debe acudir.
Ahí se pueden ver dos documentos importantes. El “Formulario ADV” muestra el número de clientes que tiene una empresa, los activos que gestiona, la estructura de comisiones y mucho más. Para una mirada aún más profunda, consultar los “Folletos de la Parte 2″ de la empresa.
Los RIA están sujetos a la norma fiduciaria, lo que significa que están legalmente obligados a anteponer sus intereses financieros. Los corredores, en cambio, pueden invertir su dinero en productos que les reporten mayores honorarios o comisiones, siempre que el producto se considere adecuado para la edad, tolerancia al riesgo, etc.
Algunos asesores son fiduciarios para el dinero que gestionan para los clientes, pero se llevan comisiones por la venta de productos como las rentas vitalicias.
Conocer las credenciales: Una de las siglas que se podrá ver es CFP, que significa planificador financiero certificado. Los CFP deben tener una licenciatura, realizar cursos exhaustivos en áreas como la planificación de la jubilación y el patrimonio, aprobar dos exámenes de tres horas y tener al menos dos años de experiencia en planificación financiera.
Otro acrónimo que hay que conocer es el de CFA, que significa analista financiero colegiado. Un CFA tiene experiencia en la gestión de inversiones, por lo que la designación puede entrar en juego si quiere que alguien gestione el dinero. El Instituto CFA dice que se necesita una media de más de 1.000 horas de estudio, y los CFA deben aprobar varios exámenes de cuatro o cinco horas y tener cuatro años de experiencia profesional.
Si se busca ayuda con préstamos estudiantiles, es posible ver las siglas en inglés de CSLP, es decir, profesional certificado en préstamos estudiantiles. No está en la misma liga que los CFP y los CFA, pero muestra que alguien tiene un buen conocimiento de las complejidades de los préstamos estudiantiles.
Si se busca asesoramiento fiscal, un contable público certificado (CPA) o un agente inscrito (EA) pueden tener sentido. Para obtener ayuda con los seguros de vida y la planificación de la herencia, un CLU, que significa “chartered life underwriter” (asegurador de vida certificado), es una credencial muy respetada.
Comprobar el ambiente: Una vez que haya seleccionado a algunos planificadores, es el momento de concertar una llamada. Algunos asesores ofrecen las primeras llamadas de forma gratuita y otros cobran una pequeña cuota.
Las preguntas clave para un posible asesor son las siguientes ¿Quién es su cliente típico? ¿Cuál es su filosofía sobre la planificación financiera y la inversión? ¿Cómo se reunirán (muchos planificadores son ahora 100% virtuales) y con qué frecuencia? ¿Cuánto cobran? Y una pregunta crucial que debe hacerse: ¿Escuchan y hacen buenas preguntas sobre los valores y objetivos, o es más bien una presentación de ventas?
Jim Marrocco dirige Thinking Big Financial, especializada en clientes LGBTQ. Comienza la relación con cada cliente con un periodo de descubrimiento para comprender mejor su historia, sus valores y su visión. “El dinero es algo tan íntimo que uno quiere sentirse cómodo en el entorno en el que se habla de ello”, dice Marrocco.
Ser claro en cuanto a los honorarios: El costo de los asesores varía mucho, a menudo dependiendo de la complejidad de sus finanzas. Por lo general, se les paga con comisiones sobre inversiones y productos, o con unos honorarios fijos. Esos honorarios pueden cobrarse por horas, meses, trimestres, años o por proyectos. Si se quiere que alguien gestione el dinero, en lugar de ayudar con un plan financiero, la persona cobrará un porcentaje de los activos gestionados.
Las tarifas varían mucho en función de la experiencia del planificador, las áreas de especialización y la profundidad y duración del contrato, según Jeff Jones, director de planificación financiera de Longview Financial Advisors y presidente de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Ha visto que las tarifas por hora oscilan entre los US$100 y los US$500 dólares, y dijo que los honorarios basados en proyectos y los fijos pueden oscilar entre cientos y decenas de miles de dólares.
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