Bogotá — Es normal que muchas personas sientan que les hablan en otro idioma cuando les están explicando algo de un crédito. Puede ser el caso cuando se refieren a un préstamo en UVR o en pesos, ¿qué es eso? Si usted hace parte del grupo que no tiene tanta claridad sobre el tema, tranquilo, aquí lo expondremos.
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Irse a vivir solo o con su pareja, es una de las muchas decisiones que debe tomar a medida que va teniendo posibilidades de salir de la casa de sus padres. ¿Arrendar o comprar? es otra de las preguntas clave que usted se hace en esta etapa, sin embargo, en caso de decidir comprar es importante que sepa escoger cómo pagar el crédito de su futuro hogar.
Las diferencias entre un crédito en UVR y otro en pesos
Se podría decir que la principal diferencia es que un crédito en pesos es en tasa fija, mientras que uno en UVR se ajusta con base en la inflación, es decir, es variable.
Sergio Olarte, economista principal de Scotiabank, explicó que “el crédito en pesos es en tasa fija, nos dicen que la tasa de interés, por ejemplo, es de un 15% y lo que hace es las cuotas que yo pague durante toda la vida del crédito sean exactamente iguales”.
Mientras tanto, añadió, “el crédito en UVR se ajusta a cómo avance la inflación en Colombia, entonces si la inflación baja, la tasa de interés baja y si la inflación sube, la tasa de interés aumenta, y así cambian las cuotas. Esas son básicamente las diferencias más importantes”.
Para tener en cuenta, Juan David Toro Álvarez, gerente de vivienda en Bbva, mencionó que “la ley también permite que el deudor se pueda cambiar entre sistemas de amortización durante la vida del crédito, así que si se escoge uno de los dos al inicio (UVR o pesos), puede cambiarse en cualquier momento y en varias oportunidades”.
¿Cómo saber qué tipo de crédito escoger entre UVR o pesos?
En este punto es importante mencionar que cada caso es distinto, razón por la que saber entre cuál escoger debe ser una decisión tomada con base en el presupuesto de cada persona, en la capacidad de pago y en el riesgo de tasa que quiera asumir, por ejemplo.
Olarte, de Scotiabank, dice que la ventaja de los créditos en pesos a tasa fija es que uno sabe exactamente cuál es la cuota durante toda la vida del crédito, lo que es muy interesante porque uno puedo planear para pagar esa cuota durante todo el tiempo que deba ese dinero. Hay que tener en cuenta que la cuota puede ser muy alta al principio del crédito.
Por su parte, añade, los créditos en UVR normalmente comienzan teniendo unas cuotas bastante bajas que permiten tener flujo de caja. “Después, comienza uno a pagarle al capital del crédito y entonces las cuotas normalmente van teniendo un crecimiento gradual. Al principio del crédito no se tiene que pagar tanto dinero, pudiendo estar un poco más tranquilo”.
Complementando lo anterior, expertos de finanzas del Bbva exponen que las primeras cuotas de un crédito en UVR son más bajas y cuando es en pesos, las cuotas más bajas se dan finalizando el plazo.
“El crédito en pesos es más estable, pues sabe cuánto deberá pagar hasta finalizarlo. Mientras que los créditos en UVR actualizan su valor de acuerdo con la inflación, aquí es súper importante que sus ingresos aumenten cada año por lo menos en la misma proporción para que su capacidad adquisitiva no disminuya”, agregan los expertos del Bbva.
Recomendaciones para escoger entre UVR o pesos
De acuerdo con Sergio Olarte, de Scotiabank, “las recomendaciones son, por ejemplo, si yo inicialmente no tengo el dinero para pagar una cuota fija alta, el crédito en UVR puede ser bueno, lo otro a considerar es que si yo tengo las expectativas de que la inflación va a ser baja durante toda la vida del crédito, este crédito de UVR puede ser atractivo; pero si por el contrario yo creo que la inflación va a subir mucho y tengo la oportunidad de pagar esa cuota, es preferible contar con un crédito en pesos a tasa fija”.
Según Juan David Toro, del Bbva, hay factores relacionados con el crédito que deberían tenerse en cuenta al momento de comprar vivienda:
- Hay costos adicionales al de la financiación que deben ser considerados por el deudor como: Estudio de títulos, avalúo, escrituración, notariado y registro, los cuales pueden llegar a representar hasta un 4% del valor de la vivienda y deben ser pagados antes de la escrituración.
- Por ley la operación debe contar con un seguro de incendio y terremoto, que además de proteger el bien ante un evento de la naturaleza, también cuenta con asistencias que pueden ser utilizadas en cualquier momento, para aspectos tan diversos como plomería, cerrajería, entre otros.
- También los créditos deben poseer un seguro de vida, el cual se ajusta cada cierto tiempo con la edad del deudor, es un factor que puede representar un incremento en la cuota mensual.
Factores relacionados con la vivienda:
- Cuando las personas adquieren su primera vivienda no siempre tienen en cuenta los gastos e impuestos que ello implica, como por ejemplo: Impuesto predial, impuesto de valorización, administración del inmueble y los gastos por servicios públicos asociados al estrato.
- También puede implicar que el deudor se convierta en obligado a presentar la Declaración de Renta, ya que el inmueble incrementará su patrimonio.
