Bogotá — El proyecto que ajusta la Ley de Habeas Data colombiana conocido popularmente como ‘borrón y cuenta nueva’, por permitir una amnistía por única vez a morosos en las centrales de riesgo, tuvo luz verde de la Corte Constitucional y se espera que pronto se convierta en Ley.
Específicamente la amnistía es para quienes se pongan al día en el primer año de vigencia de la ley o ya lo hayan hecho con anterioridad. Estos saldrán de las centrales de riesgo en máximo seis meses, es decir, se borrará su historial negativo.
Pese a que se han destacado algunos puntos de la iniciativa legislativa liderada por los senadores David Barguil y Luis Fernando Velasco, esta también cuenta con voces que han expuesto las implicaciones negativas que podría tener sobre la inclusión financiera del país haciendo además que aumente el costo de acceder al crédito por una mayor exposición al riesgo de impago.
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Una de esas voces ha sido Asobancaria que, con datos de la central de riesgos TransUnion, dijo el año pasado que el proyecto de ley haría que se dejara de aprobar al menos un millón de préstamos en las modalidades de microcrédito, libre inversión y tarjetas de crédito. Las estimaciones prevén que las contracciones en el microcrédito podrían ser del 10,5%, en libre inversión podrían ser de 8,5% y en tarjetas de crédito podría llegar al 24,1%.
Sin embargo, Freddy Castro, director de Banca de las Oportunidades expuso que el avance de la inclusión financiera en Colombia ha estado principalmente explicado por el crecimiento de los productos de depósito más que por el crédito.
Según el último informe de inclusión financiera de Colombia realizado por Banca de las Oportunidades en 2020 el 87,8% de la población adulta contaba con al menos un producto financiero, lo que representó un aumento de 5,3 puntos porcentuales frente a los resultados de 2019 (82,5%).
“La mayor parte del crecimiento estuvo explicada por el comportamiento de los productos de depósito como cuentas de ahorro tradicionales, cuentas corrientes, y depósitos de bajo monto”,
Reporte de inclusión financiera 2020, Banca de las Oportunidades.
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El informe explica que al cierre de 2020 el 85,7% de la población adulta tenía algún producto de depósito. Este porcentaje superó en 6,4 puntos a la cifra observada en 2019. “Mientras que a los productos de crédito sólo accedió el 35,1% de los adultos”, siendo los de mayor prevalencia la tarjeta de crédito (22,2%) y créditos de consumo (18,8%), dice el informe.
No obstante, el gremio de entidades bancarias de Colombia explicó en su momento que casi el 30% de los colombianos no tiene información histórica de crédito y representa menos del 10% de la originación de préstamos del sistema.
Por lo anterior resaltaron que el historial crediticio se convierte en un activo ante cualquier entidad que dé financiamiento porque la información que reposa en las centrales de riesgo es una garantía reputacional que les puede facilitar el acceso al crédito. Esa garantía resulta más importante en las personas de estratos 1, 2 y 3 que no poseen otros activos que les permitan garantizar una operación crediticia, agregaron.
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Otras implicaciones del proyecto de ley:
Según el analista financiero Diego Palencia, “la nueva ley de borrón y cuenta nueva envía una señal errónea a los consumidores debido a que borra una historia clave para la gestión de riesgo de crédito, distorsiona las obligaciones y responsabilidades de los tomadores de créditos y cambia los modelos típicos de evaluación de riesgo en los intermediarios”.
Para el experto lo que debería hacerse es enfrentar la capacidad de pago óptimo de las personas que en un momento dado no han podido cumplir con sus obligaciones. “El programa PAD de la Superfinanciera, por ejemplo, demostró que herramientas de redefiniciones de crédito, ampliación de plazos y reparación de créditos son más efectivas en la solución de los problemas de liquidez de los clientes”.
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De acuerdo con Alfredo Barragán, especialista en banca, entre los pros del proyecto de ley está que se alerta a las personas antes de ser reportadas negativamente en el caso de las que tengan deudas inferiores al 15% del salario mínimo (menos de $136.279), y también el periodo de la amnistía por única vez que dispone de un plazo de un año luego de aprobada la ley para que las personas cubran su deuda y se pongan al día.
Sin embargo, sobre este último punto, el director de Banca las Oportunidades mencionó que dado el plazo que se le da a la gente para ponerse al día en sus obligaciones y salir del reporte negativo de las centrales, “estaríamos en el peor de los mundos si las personas acuden al gota a gota para borrar un reporte negativo. Es clave organizar primero el flujo de caja, organizarse a la hora de pagar”.
Pese a lo dicho hasta ahora, el senador Barguil asegura que el proyecto de ‘borrón y cuenta nueva’ “beneficiará a 10 millones de colombianos que volverán a acceder a crédito formal, convirtiéndose en una de las iniciativas de mayor importancia para la reactivación económica del país dada la crisis generada por el covid-19″.
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