Miami — Los servicios bancarios en Brasil son tradicionalmente onerosos, llenos de burocracias frustrantes y tan caros que la mayoría de la población no puede pagar una tarjeta de crédito.
Estos problemas habían sido un desafío para cualquier emprendedor. Sin embargo, David Vélez, CEO y cofundador de Nubank, no sabía casi nada sobre el sistema bancario brasileño cuando fundó Nubank. Pero él estaba decidido a cambiar al mercado. Esta tarea resultó ser una búsqueda monstruosa. Los colegas y amigos a menudo se refieren a la historia de Nubank como “David y Goliat”. Y David está ganando.
Siete años después, Vélez se ha convertido en un experto en servicios bancarios digitales. La empresa, que empezó como proveedora de tarjetas de crédito, ahora se ha convertido en un banco digital de servicio completo. Nubank ahora tiene 40 millones de usuarios y una valoración de US$ 30 mil millones gracias, en parte, a Kaszek Ventures y Sequoia, que invirtieron US$ 2 millones cuando todo lo que Vélez tenía para mostrar era una presentación de diapositivas sobre cómo funcionaría Nubank.
Hoy, Nubank sigue siendo una empresa privada, pero hay rumores de una OPI.
Hablamos con Vélez para obtener información sobre Open Banking, sobre lo que piensan los bancos tradicionales, sobre cómo P2P está cambiando todo, sobre el nuevo producto de inversión de Nubank y mucho más.
¿Cuáles son los principales impactos que las reglas de Open Bank tienen para el sector bancario en Brasil?
Open Banking da a las personas la libertad de elegir. Los clientes tienen acceso a los planes y productos que mejor se adaptan a su perfil, pues el intercambio de información entre los bancos elegidos agilizará todo el proceso de identificación del usuario. Además, este proceso tiende a abaratar los servicios prestados por las instituciones financieras, ya que los clientes tienen más libertad de elegir y, por lo tanto, no son rehenes de un banco específico. Open Banking hace que el sector se reinvente para fortalecer los esquemas de lealtad basándose en mercado aún más competitivo.
En Brasil, el objetivo del Banco Central al lanzar el Open Banking es precisamente este: fomentar más competencia e incluir a millones de brasileños en el mercado financiero. Esta implementación genera un cambio impactante en la lógica del sistema bancario tradicional: los bancos deben adaptarse a las necesidades de los clientes para atenderlos mejor por tarifas más competitivas; ya no es lo contrario.
Open Banking empodera a los clientes y nosotros apoyamos su implementación en Brasil y en toda América Latina.
Los bancos en Brasil se quejan de estar en desventaja debido al tratamiento asimétrico que favorece a las fintechs y plataformas digitales como Nubank. ¿Estás de acuerdo?
La reglamentación local no favorece a las fintech. El Banco Central de Brasil mantiene el principio de la proporcionalidad, ampliamente establecido en varios otros países, con el objetivo de fomentar la competencia y reducir las barreras de entrada para finalmente crear mejores condiciones para los clientes.
En todo el mundo, los reguladores han tomado medidas de proporcionalidad para promover iniciativas orientadas a garantizar las condiciones para aumentar la competencia en el mercado. Ejemplos son el régimen de transición adoptado en Australia y la movilización de capital empleado en el Reino Unido. Algunos países, como Taiwán, Hong Kong, Corea del Sur, Singapur, Malasia y Emiratos Árabes Unidos, tienen estructuras de licencias específicas para los bancos digitales.
Debido a esta reglamentación, muchos de esos países han visto un enorme progreso en la inclusión financiera y la innovación en sus sectores de servicios financieros. La reglamentación proporcional ha permitido el surgimiento de fintechs y, en consecuencia, un mercado más competitivo con reducción de precios y aumento en el número de personas con acceso a servicios financieros. Por el contrario, una estructura que desconsidera las diferentes complejidades hace que el sistema sea extremadamente concentrado y costoso. En Brasil, los bancos tradicionales todavía concentran más del 80% del mercado crediticio; con una reducción de cuatro puntos porcentuales de 2017 a 2020, de 85,5% a 81,8%.
Las fintechs no solo ponen más personas en el sistema financiero con la reducción de la burocracia y los costos, sino que también obligan a los grandes bancos a seguir el mismo camino, haciendo que todo el sector sea más inclusivo.
En Nubank, podemos ver el impacto social transformador que las fintechs pueden tener en cuanto a inclusión financiera y educación. Un estudio reciente muestra que 3,8 millones de personas afirmaron no tener acceso a ningún producto bancario antes de abrir una cuenta con Nubank, y más de 23,4 millones de clientes dijeron que pudieron ahorrar dinero con los servicios de Nubank. En cuanto a la educación financiera, que consideramos una forma importante de capacitación, el 36% de nuestra base de clientes (de 35 millones de personas en el momento del estudio) dijeron que tenían más conciencia financiera después de convertirse en clientes de Nubank.
¿Cuáles son las barreras para la entrada de inversiones en Brasil y cómo el nuevo producto de inversión de Nubank facilita la inversión para más personas?
De todos los 221 millones de brasileños, solo 3 millones están invirtiendo activamente, según B3 (la bolsa de valores de Brasil). Esto significa que solo una parte muy pequeña de la población tiene acceso a esa parte fundamental de la vida y del planeamiento financiero. La principal barrera es que todavía es un mercado complejo, con productos costosos y difíciles de usar, especialmente para los que no tienen conocimiento o experiencia especializados. Hacer la primera inversión es una experiencia frustrante y confusa, y muchos no lo hacen. Pero aprender a invertir adecuadamente puede ayudar a millones de personas a lograr un futuro financiero mejor y a utilizar mejor su dinero.
En Nubank, tenemos la visión de democratizar el acceso a las inversiones, de la misma manera en que lo hacemos con los servicios financieros. Queremos hacer las inversiones fáciles de entender y usar, con una oferta de productos que pueda satisfacer las necesidades de los inversores más expertos y también brindar una oportunidad para los interesados en ingresar en este mundo o ir hacia la inversión, pero que nunca se han sentido seguros suficiente para hacerlo. En Nubank, nuestros productos son simples, transparentes y humanos. Esta es la experiencia que queremos llevar al sector de inversiones.
Con Pix y WhatsApp Pay, ¿cómo los pagos instantáneos cambian todo para los consumidores en Brasil? ¿Cómo la inflación y las rápidas fluctuaciones monetarias afectan el desarrollo de los pagos instantáneos?
Los pagos instantáneos son definitivamente un cambio para Brasil. Pocos meses después de su lanzamiento, Pix se ha convertido en uno de los métodos de pago favoritos de los brasileños, lo que enfatiza su facilidad y seguridad. Ya se ha manejado más de R$ 1 billón en Brasil a través de Pix en poco más de seis meses de operación.
Nubank es un verdadero creyente en Pix y en los pagos instantáneos en general debido al gran potencial de causar un cambio muy positivo en el mercado financiero. Somos optimistas de que él impulsará la actividad bancaria en el país y ampliará aún más la digitalización y la inclusión financiera de los brasileños, algo en lo que enfocamos durante años. Los costos operativos y de procesamiento de pagos también son más baratos debido a la infraestructura más moderna y eficiente que permite la llegada de nuevas empresas al sector y brinda más opciones a los clientes en el momento de realizar transacciones.
Nubank es conocido por brindar acceso al crédito en una región donde el crédito normalmente se reserva para los ricos. ¿Cómo la tecnología ha permitido la oferta de crédito a una parte más grande de la población?
Nubank es una empresa de tecnología. Sabíamos desde el principio que la tecnología sería el principal facilitador para ofrecer el tipo de producto y la experiencia que queríamos. Aunque los bancos tradicionales mantengan muchos datos de sus clientes porque llevan años en el mercado, ellos generalmente no tienen la capacidad de tomar decisiones inteligentes basadas en esos datos para productos más adecuados a sus clientes. Nubank, por el contrario, se construyó en torno a los pilares de la ciencia y la tecnología de datos.
Ese uso inteligente de los datos nos permite ofrecer a nuestros clientes un acceso mejor y más justo al crédito. Analizamos infinitas variables para ofrecer líneas de crédito para los que nunca han tenido un producto crediticio y han sido abandonados por los bancos tradicionales. Empezamos con pequeñas líneas de crédito de alrededor de US$ 5 para brindar a los clientes la oportunidad de empezar a construir su historia de crédito. Entonces, basado en el desempeño del cliente, podemos minimizar los riesgos y expandir aún más ese límite.
En una región donde 190 millones de personas todavía no tienen cuentas bancarias y dependen fuertemente de dinero y de crédito informal, poder ofrecer un acceso más barato y justo al crédito tiene el potencial de cambiar verdaderamente la vida de millones de personas y nuestros países en general. La tecnología es lo que permite todo esto.
Nubank tiene una gran base de consumidores formada por jóvenes que actualmente están entrando en el mercado laboral. ¿Qué otros segmentos de consumidores usted busca atraer a Nubank – pequeñas empresas, clase alta, etc. – y cuáles son sus estrategias y productos para eses otros segmentos?
Existe una equivocación de que Nubank es sólo para millennials. Nuestra estrategia es ser una plataforma de servicios digitales donde todos, independientemente de sus necesidades, edad e ingresos, puedan encontrar un producto que se adapte a sus necesidades.
Cuando comenzamos, seguramente los grupos demográficos más jóvenes adoptaron más rápido nuestra propuesta de valor digital, y desde entonces este ha sido un segmento clave de nuestra base de clientes. Pero nuestra demografía es muy diversa. Casi el 20% de nuestros clientes tienen más de 46 años. La pandemia también ha acelerado la adopción de servicios digitales entre grupos demográficos tradicionalmente reacios.
Igualmente, tenemos una gran diversidad en cuanto a los ingresos: 6,3 millones de nuestros clientes ganan menos de un salario mínimo y han sido excluidos por los grandes bancos en el pasado. Nubank es para todos. Y en los últimos 8 años hemos desarrollado un amplio portafolio con productos para todos. Para aquellos que no tienen historia de crédito pero necesitan acceso a crédito, tenemos un producto seguro de tarjeta que actualmente lo utilizan 1 millón de clientes. Para el segmento de clientes que desean la “experiencia de tarjeta premium” pero al estilo Nubank, recientemente hemos lanzado nuestra tarjeta de crédito Ultravioleta. Para los clientes que querían productos Nubank para su pequeña empresa, lanzamos nuestra oferta corporativa que actualmente tiene más de 700 mil clientes.
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